記錄: 王秀葉 前理事
一,第三方支付
在不同國家所進行的國際貿易中，互相不熟識的買賣雙方，如何進行交易呢？一般會透過「信用狀」來搭起這個交易的橋樑。如何做呢？買方請銀行開「信用狀」給賣方，賣方只要準備好「信用狀」所需的單據，就可以到銀行押匯。買方在到單以後，付了款，就可以用單據去領貨…。這個交易的過程中有相關的國際貿易規則來保護買賣雙方。另外，房屋的買賣雙方如何交易？透過房屋仲介以及銀行的履約保證，這個交易能夠順利的進行。
同樣的，網路購物的世界裡，大家彼此也都不認識，如何才能夠順利的交易呢? 第三方支付就是為了解決網路買賣的需求，在買家與賣家之間建立一個中立的平台，為雙方提供款項的代收、代付的服務與安全性，除了金流外，也提供了對雙方的保障。
A,上網買2隻手機，送來2塊肥皂
在台灣的網路購物中，有關買家與賣家的收款、付款的方式有：
- 網路ATM
- 信用卡(含分期)
- 虛帳號代收
- 超商取貨付款
- 國內匯款(實帳號)
- 貨到付款
- 面交、自取(C2C)
- 超商付款不取貨
有這麼多的交易方式，還有消費者保護法的保障，為什麼還需要第三方支付這個方式呢？2013年11月12日有一則關於網購的新聞～～有人上網買了二支手機，並且在收到貨後才付款，但打開包裝後卻只看到了2塊肥皂…。連貨到付款都會出問題，何況其它的交易方式。
傳統的網路購物，不管是刷信用卡或是ATM，在買方付款後，款項立即存入賣方帳戶，買方權益無法受到完整保障。而使用「第三方支付服務」的付款流程，是買方將款項交由「第三方支付平台」保管10天，確認買方無異議後，款項才撥付給賣方。若買方對交易過程有疑慮，可以利用延遲、暫停或取消付款等機制來保障自己的購物安全。另外，第三方支付也有儲值的功能，利用第三方支付的儲值帳戶來替代實質帳戶在網路上消費，不用像信用卡交易必需填寫個人的資料，實質帳戶不曝光，更安全。
除了保障買家，第三方支付也設計許多的機制保障賣家，賣家使用第三方支付平台，可以：
- 增加買家信任，增進買賣長期關係。
- 賣家使用銀行管理平台，增進管理效益。
- 買賣紀錄透過第三方查詢，公平公正。
- 增加收款管道。
- 管理對帳出貨更有效率。
- 買家暫停付款，貨款還在銀行。
B,第三方支付儲值的功能
為什麼要儲值呢？第三方支付除了在線上購買東西使用外，也可以用於線下消費 (例如在實體商店買東西付款)，也可以像中國的通訊APP「微信」一樣用來發紅包，或做私人移轉 (例如還錢)…。當第三方支付的功能越來越多時，有這個儲值的功能，就會越來越方便。
第三方支付的儲值功能有三種金額限制：
| 類型 | 帳戶儲值限額 | 單筆交易限額 | 每日累計交易 | 每月累計交易 |
| 限額 | 限額 | |||
| 第一類 | 20萬元 | 5萬元 | 10萬元 | 20萬元 |
| 第二類 | 10萬元 | 5萬元 | 10萬元 | 10萬元 |
| 第三類 | 1萬元 | 1萬元 | 1萬元 | 3萬元 |
C,使用第三方支付時有那些手續費
- 平台使用費～ 固定成本，每年需付給平台的年費。
- 交易手續費～ 變動成本，每筆交易需支付的費用。
- 提領手續費～ 一般自行免費。
- 退款手續費。
D,國內第三方支付運作模式
- 製作一個商品內容連結的購物網址。賣方將網址寄給買方，買方登錄後，馬上可以結帳。
- 訂購單功能。適用無購物車的賣家。在賣家購物網站做一個連結，Link到銀行支付平台顯示訂購單結帳。
- 系統串接。適合中大型賣家，系統串接成功，客戶可在購物車結帳時選到第三方支付方式
- 銀行轉接平台。目前已上線的有玉山、第一、兆豐等銀行。行銀直接提供一個平台，讓賣家可以在平台上賣東西。
- 第三方支付業者串接。目前因第三方支付業者無法做儲值，與銀行串接後，就能以交付信托的方式進行儲值的功能。
二，跨境代收/代付業務
中國大陸電子商務發展每年都在快速的增加，已即將達人民幣18兆，而上網買東西的人數也達3億人。為什麼他們會發展到這個程度呢？大陸的電子商務是先做再說。但後來因大陸的銀行業者發現市場的錢都被第三方支付吸走後，才趕緊管制、要求業者暫停。台灣的電子商務是先規範後再開放，且業者必需按照法津來做，故會感到綁手綁腳。
台灣2012年國內網購交易統計約6000億台幣，估計2015年會達1兆台幣，市場的規模差中國大陸18倍。目前我們發展的跨境代收/代付業務，主要是針對中國大陸電子商務，這有二款機制:
- INBOUND (大陸買家向台灣賣家購買東西)
- OUTBOUND (台灣買家向大陸賣家購買東西)
A, 現行跨境網購的問題
1,現行的跨境網購，大陸網民到台灣網站無法下單結帳。
◎沒有大陸付款功能。
◎台灣網站不能收人民幣。
2,台灣公司無大陸銀行帳號。
◎無法接受大陸民眾轉帳，收取人民幣。
3,人民幣貨款只能存在大陸員工或個人的大陸銀行帳戶中。
4,人民幣無法匯回台灣。
◎只能向台商小額兌換新臺幣或分批攜回。
目前台灣的產品要賣到大陸是很容易的，但錢要收回來就很困難了，縱然台灣業者有在大陸開戶，但錢要轉回台灣，還是很麻煩。台灣有許多的買家在淘寶網上買東西，但淘寶網規訂一定要用「支付寶」來付錢，故台灣有些公司專門做這項服務，幫忙買家信託後，再把錢匯到香港的銀行，再轉到「支付寶」儲值…。聽起來很麻煩，故交易量可能不大吧。錯，實際的交易量很大。嘉義市、高雄市是淘寶網上購買排行第一及第三名的城市，故跨境代收/代付業務是有需求的。
B,兩岸跨境金流收款服務 (以兆豐銀行與大陸快錢支付為例)
要做跨境代收付業務，必需找大陸第三方支付業者來配合，也要考量每筆交易限額、買方付款方式、清算幣別、物流合作等。目前兆豐銀行是找大陸的「快錢公司」合作，協助台灣商戶銷貨至大陸，並向大陸民眾收取購物款項，其業務模式有:
- 大陸民眾向臺灣「商戶」網購商品或服務。
- 大陸民眾支付款項(人民幣)。
- 快錢公司於大陸協助代收款項(人民幣)。
- 快錢公司將款項匯付予兆豐銀行(人民幣)。
- 兆豐銀行依與商戶約定付款條件，將款項支付予「商戶」(台幣)。
另外，為了避免有人利用這樣的管道洗錢，若商家找的物流公司沒有跟銀行配合，或非實質交易 (例如購買遊戲點數，不需要物流服務)，那單據必需保管5年。
C,網購賣家如何收款？
1,台灣商戶網站與銀行串接。
2,簡易上架服務。
◎商戶自行產生收款連結，可直接以Email、Line、微信上，寄給繳款人進行繳款。
3,QR Code付款功能。
商家也可以用QR Code來收款，將QR Code貼在Email上，大陸買家可直接掃瞄QR Code並進行付款。或將QR Code印刷在產品包裝上，大陸買家可快速加購或從包裝上進行回購 。
因智慧型手機的普及，QR Code已被廣泛用在許多場合，如名片、商品、DM上。用智慧型手機拍下QR Code，就可以連結相關的網站，得到許多資訊。想像一下，未來的捷運站裡面，放置許多超市的日常商品照片，下班經過時，用QR Code拍一拍，就完成結帳，再直接到超市取貨就行了。
D,參加跨境平台需要的費用
- 跨境平台參加費，目前免費。
- 交易手續費，每筆交易支付5%手續費。
- 退款手續費。
三，生意靠自己
賣家把網站架好，並不代表生意就會好，這還需要許多各式各樣的宣傳，但網路開店還是有迷人的地方:
- 二十四小時營業
- 商品上架輕鬆又快速
- 開店成本較實體低
- 完整的物流與金流支援
- 無區域限制
- 網購族群越來越多
但是，網路生意不好做，因買家流行比價，有句話說「沒有最低價，只有更低價」。另外，網路交易有許多的成本容易被忽略:
- 商品成本
- 廣告行銷費
- 購物官網維運費
- 物流運送費用
- 倉儲配貨
- 商品拍攝與製圖設計
- 人員管銷
- 辦公室租賃與雜支管銷
網路平台的發展影響網路交易，決定成敗就在資訊流、人流、物流、金流。賣家可以自己建立網站，或到大型網路購物的環境，有三種型態:
- 購物中心(B2C)～如Yahoo商城，是Yahoo自己賣產品的網站。
- 拍賣(C2C)～如Yahoo拍賣，提供平台供個人賣家自行上網賣產品。
- 商城(B2B2C)～如Yahoo超級商城，提供給有品牌的商家銷售商品的平台。
另外，目前也有不同的交易模式出現:
- 臉書 (facebook)，利用粉絲團的社群網站來行銷。
- 揪團 (C2B)，集合大家的力量與商家議價。
- O2O (Off line to On line)，從線上到線下。
- T2O (Tel to On line)，電視到線上。
我們的周遭有許多的工具供我們使用，只要會利用通訊軟體、聯絡軟體，就能做生意。在這個變化多端的時代，當有新的平台、不同的工具出現，就會造成新的觀念更新。
後記: 「第三方支付與跨境代收付業務」是個新的商業題目，尤其是相關的專法目前還在立法院審議中。在Q and A 時間中，共有三位提問，其中有二位年長的前社長，令人動容。
